印尼牌照

印尼金融领域有两大监管机构，一个是印尼金融管理局（Otoritas Jasa Keuangan，简称 OJK），一个是印尼央行（Bank Indonesia）。相对应的，印尼现在有五类金融牌照，分别是银行、支付、保险、P2P 借贷、多元金融（Multi-Finance）。

除此之外还有另外一种牌照KSP，类似于国内的农村信用合作社。
2016 年 12 月，OJK 颁布了第一部 P2P 借贷法规（OJK Regulation No. 77/POJK.01/2016），2018 年 5 月，又发布了一个申请清单；之后，又对正在申请牌照的公司添加了一系列的补充条件。

总的来说，目前如果要获得 P2P 借贷牌照，需要满足如下条件：

1. 公司类型为有限责任公司；
2. 外资持股不超过 85%，公司实缴注册资本不低于 10 亿印尼盾。该限制既适用于通过增资认购公司股份，也适用于购买拥有牌照的公司；
3. 只能向印尼公民或实体贷款，印尼公民、国外公民、外国实体或跨国公司可以成为出借人。单笔贷款只能发放给单一贷款人。单笔贷款最高金额为 20 亿印尼盾；
4. 平台只能作为中介角色存在，禁止开展其他业务；不允许作为出借人发放贷款、作为借款人获得贷款、作为债务的担保人以及发行债券；
5. 平台应同时设立虚拟账户和托管账户。

虚拟账户用于出借人在 P2P 借贷平台上接收还款，但资金实际上保存在第三方支付机构的银行托管账户；托管账户用于借款人预存还款，但实际保存在银行里以免被 P2P 借贷平台挪用。这两套账户的设立也形成了便于政府监管的沙箱。

18年10月份的补充

1. 现金贷业务，最高利息为每天 0.5％；
2. 如果出现坏账，最高利息和罚款不能超过贷款本金的 100%；
3. 所有催收工作只能在 90 天内完成，超过 90 天后，逾期资金就成为平台坏账；
4. 在任何情况下，都不能访问用户智能手机上的私人信息，包括通讯录、手机短信、图库和其他信息；
5. 必须向 OJK 报告与其他第三方贷款人的所有形式的合伙关系，OJK 会评估是否可以继续合伙；
6. 必须至少有 1 名董事和 1 名行政人员是印度尼西亚公民；
7. 平台名称不应包含“Rupiah”（印尼盾）。

申请流程

从上面的流程表可以看出，获取执照需要经过两个阶段：

1. 获得注册号
   • 平台方向 OJK 提供所有相关的资料，包括法律文件、公司商业计划、平台运作流程等等；
   • 现场 Demo，平台方向 OJK 电脑或手机演示具体的运作流程；
   • OJK 前往办公室现场视察；
   • 等待 OJK 发放注册文件。
2. 获得牌照
   经过一年的测试以及对运营数据的审核，OJK 会决定是否批准下发牌照。虽然按照规程，平台方必须在一年内取得正式牌照，否则 OJK 将取消其注册号；事实是目前只有极少数（半只手数得过来）的平台获得正式的牌照。而有几家出名的平台，注册号满一年后只能重新申请。相对来讲印尼牌照申请难度还是非常大的，前期申请牌照需要投入大量精力和金钱，申请时间基本都是在半年以上，2019年也只批了一块牌照...印尼的牌照不是有钱就可以拿，从申请牌照的源头就直接杜绝了黑平台的可能性。